Nevjerojatne činjenice
Odreći se novca!
Čini li vam se takav poziv u najmanju ruku čudan?
U ovom članku pokušat ćemo vam ispričati koje su sve prednosti kreditne kartice u odnosu na gotovinu i zašto biste se trebali odreći gotovine u korist kreditne kartice.
Kartica ili gotovina?
Kreditne kartice su divna stvar. Svojemu vlasniku pruža nevjerojatne mogućnosti, dajući mu dodatnu financijsku slobodu.
Na primjer, kreditnom karticom možete platiti robu na rate.
Također je vrlo važno da svoj kreditni profil možete izraditi na brz, siguran i pouzdan način.
Kreditne kartice su, bez pretjerivanja, pravi spas ako ih pravilno koristite.
Evo nekoliko stvari koje treba uzeti u obzir pri prelasku na kreditnu karticu:
Pogodnosti kreditne kartice
1. Ako imate kreditnu karticu, zaštićeni ste od prijevare i krađe
Ako nemate kreditnu karticu, naravno, uvijek možete platiti gotovinom. Međutim, postoji nekoliko problema povezanih s gotovinom. Prije svega, naravno, govorimo o krađi i prijevari.
Kada koristite gotovinu, oni se lako mogu ukrasti. A vratiti novac vlasniku, u pravilu, jednostavno je nemoguće.
Za razliku od gotovine, puno je teže napraviti financijsku prijevaru s kreditnom karticom. Kreditne kartice imaju široki stupanj zaštite od prijevare iu tom slučaju možete jednostavno nazvati banku i prijaviti krađu ili lažne transakcije koje se obavljaju ovom karticom.
Pravovremenom prijavom gubitka kartice zaštitit ćete se od nepoštenih ljudi. Vaš novac će vam biti vraćen zdrav i zdrav, za razliku od džeparca koji, nažalost, neće biti vraćen.
Gotovina nema zaštitu i jamstvo da neće biti ukradena.
2. Vaša kreditna kartica pomoći će vam u najtežim situacijama.
Slažem se, vrlo je prikladno nositi sa sobom ne ogromnu hrpu novčanica, već samo jednu malu plastičnu karticu.
Zahvaljujući kreditnoj kartici uvijek ćete imati sredstva za plaćanje u jednoj ili drugoj nepredviđenoj situaciji.
Jedino upozorenje je da svoj račun morate platiti na vrijeme, inače bi vam izdavatelj kreditne kartice mogao početi naplaćivati kamate na nepodmireni iznos.
Ako nemate kreditnu karticu, to otežava neke procese plaćanja. Na primjer, možete se naći u situaciji da morate platiti novi bojler ili skupi popravak automobila bez mogućnosti povrata minimalnih gotovinskih plaćanja.
Kreditna kartica s povratom novca
3. Kreditne kartice nude povrat novca i druge pogodnosti
Mnoge kreditne kartice nude niz dodatnih ugodnih opcija prilikom korištenja i obavljanja dnevnih transakcija.
To može uključivati dodatne popuste, letne milje (u slučaju zrakoplovnih karata) ili čak poklon bonove koje možete potrošiti na buduće kupnje.
Prilikom plaćanja u gotovini svi ti bonusi i pogodnosti automatski nestaju. Ako odbijete platiti kreditnom karticom, također se odričete mogućnosti povećanja pogodnosti koje kreditna kartica daje.
"Gotovina ostaje važan alat na tržištima mnogih zemalja, što se ne može reći za Švedsku. Upotreba gotovine u zemlji postala je oštro ograničena i posvuda brzo opada", kaže Niklas Arvidsson (Kraljevski institut za tehnologiju KTH).
U zemlji u kojoj se debitne kartice još uvijek koriste samo marginalno, gotovina u optjecaju trenutno je ograničena na 80 milijardi SEK (oko 8 milijardi eura). To je značajan pad, jer je prije samo šest godina optječuće tržište gotovine u Švedskoj iznosilo 106 milijardi kruna.
“Od ovog iznosa samo je oko 40-60 posto zapravo u opticaju”, pokazalo je istraživanje KTN-a. Ostatak novca se "zakopava" u domove, bankovne ćelije ili kruži na "crnom tržištu".
Uz plastične kartice i e-bankarstvo, Swish je važan alat u ubrzavanju prelaska zemlje na bezgotovinsko poslovanje. Ovo je aplikacija koju su razvile velike švedske i danske banke koja omogućuje izravna plaćanja između pojedinaca i stručnjaka u stvarnom vremenu.
“Swish je prava revolucija u bankarskom sektoru u Švedskoj, zemlji koja je pionir u korištenju informacijske tehnologije”, kaže Arvidsson. "Uspjeh ovisi i o već uspostavljenoj švedskoj tradiciji korištenja elektroničkih plaćanja", dodaje.
Osim što smanjuju troškove i olakšavaju plaćanja, digitalne transakcije su transparentne. Već je nekoliko poslovnica banke potpuno digitalizirano i jednostavno ne primaju gotovinu.
"U trgovinama koje prihvaćaju novčanice i kovanice, kupac mora objasniti odakle je dobio gotovinu, u skladu sa zakonskim propisima protiv pranja novca i financiranja terorizma", kaže Arvidsson.
Zaposlenici banke također su dužni obavijestiti policiju u slučaju sumnjivih transakcija.
Studija KTH priznaje, međutim, da je tranzicija Švedske u "bezgotovinsku" zemlju izazov za one koji nisu upoznati s modernom tehnologijom, uglavnom starije ljude koji žive u provincijama. Druge društvene skupine također se mogu suočiti s izazovom prijelaza na "bezgotovinsko plaćanje", poput beskućnika i ilegalnih migranata koji žive od milostinje.
Budućnost će pokazati može li švicarska ideja ići dalje od Švedske. Prema Arvidssonu, "Swish je sjajna ideja, ali međunarodno prihvaćanje bit će izazov, pogotovo jer je potrebno vrijeme za promjenu od osnovnih bankarskih sustava drugih zemalja. Ipak, nije nemoguće."
Kao što smo svi dobro svjesni, u posljednje vrijeme, u vezi s bankovnom krizom u Grčkoj, na državnoj razini se javljaju pozivi da se "proširi korištenje bankovnih kartica".
Osim toga, nedavno je zbog "capital kontrola" odlučeno da se mirovine i plaće državnim službenicima i umirovljenicima isplaćuju na kartice s kojih se samo polovica iznosa može podići u gotovini... Navodno, Grčka nije tako daleko od Swish revolucija.
O Swishu
Swish je aplikacija za pametne telefone koju podržavaju švedske banke SEB, Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, Skandia, Swedbank, ICA Banken i Sparbanken. Aplikacija vam omogućuje brzo i jednostavno plaćanje između ovih banaka putem vašeg pametnog telefona. Swish je dostupan za iPhone, Android i Windows Phone.
Ako imate telefon pri ruci, onda je obavljanje transakcije pomoću aplikacije puno praktičnije od prijave u internet banku. Jednostavno unesete telefonski broj primatelja ili Swish-ID, navedete iznos prijenosa i napišete osobnu poruku primatelju. Zatim potvrdite podatke o plaćanju i unesite autorizacijske kodove. Novac se odmah prenosi na račun primatelja.
Da biste aktivirali korištenje Swisha na svom telefonu, potrebno je preuzeti samu aplikaciju i naručiti uslugu u svojoj internet banci. Sigurnosna razina aplikacije ista je kao u Internet bankarstvu ili mobilnom bankarstvu.
Za primanje uplata nije vam potreban pametni telefon - takva plaćanja možete prihvatiti čak i na starom telefonu s tipkom - ali također morate aktivirati Swish u svojoj internet banci. Poduzećima je ova usluga također dostupna, ali uz naknadu. Na primjer, za online trgovine i male trgovine prikladno je prihvatiti takva plaćanja, jer se novac odmah prenosi na račun tvrtke.
Aplikaciju Swish već koristi više od 3 milijuna ljudi, odnosno svaki treći Šveđanin, te još gotovo 25.000 tvrtki. I to unatoč činjenici da je aplikacija pokrenuta sasvim nedavno - u prosincu 2012.
Kako je čelnik Sberbanka German Gref, govoreći na plenarnoj sekciji foruma inovativnih financijskih tehnologija Finopolis 2016, rekao da će značajan novčani tok postojati u Rusiji još deset godina. Međutim, kako se taj promet smanjuje, najveća banka u zemlji smanjit će svoju mrežu bankomata.
Čelnik Sberbanke istaknuo je da njegova kreditna organizacija ima najveću mrežu bankomata u Rusiji, jer će "tijekom razdoblja otplate bankomata naša zemlja i dalje ostati među zemljama koje se nalaze u "gotovini"". U međuvremenu, dok servisira bankomate, Sberbank se mora suočiti s mnogo problema. "Sada smo zajedno s proizvođačima bankomata napravili novi uređaj - protueksplozivni, jer je to veliki problem, bankomati počinju eksplodirati kod nas. Općenito, to je ogroman broj briga vezanih uz servisiranje bankomata “, prenosi German Gref za TASS.
Da, doista, i za banke, i za Središnju banku, i za državu, gotovina je velika glavobolja, slaže se Kirill Yakovenko, analitičar Alor Brokera. Prvo, objašnjava, njihovo je izdanje prilično skupo: trošak tiskanja 1000 novčanica s nekoliko razina zaštite može koštati više od 3000 rubalja, što se tiče kovanica, trošak njihove proizvodnje, uzimajući u obzir istrošeni metal (bakar, nikal, cink). , bakronik) , rad i električna energija mogu biti deset puta veći od nominalne vrijednosti. Drugo, troškovi razvoja novih razina zaštite, poboljšanja kvalitete papira i korištenih boja stalno rastu.
Treće, nastavlja stručnjak, gotovina je također skupa jer su potrebni sakupljači, specijalna vozila, skladišta kako bi se osiguralo njegovo sigurno skladištenje i transport... Četvrto, važno je shvatiti da je gotovinu iznimno teško kontrolirati: zapravo, između u trenutku kada nove novčanice uđu u opticaj i povlače, one prolaze kroz tisuće ruku, sudjeluju u tisućama transakcija, i to ne uvijek legalnih (dovoljno je podsjetiti da se mito najčešće obavlja gotovinom). Praćenje gotovine, posebno novčanica malih apoena, iznimno je problematično.
Konačno, dio stanovništva, posebice onih građana koji primaju plaće u kuvertama, i dalje tvrdoglavo ignorira mogućnost otvaranja tekućeg ili štednog računa, radije čuvajući ušteđevinu u gotovini kod kuće. Ta su sredstva povučena iz optjecaja, jednostavno leže mrtvi teret ispod madraca i na polukatu, unatoč činjenici da ih regulator i dalje uzima u obzir pri određivanju količine novčane mase u gospodarstvu.
Dakle, napominje Kirill Yakovenko, unatoč činjenici da Središnja banka vjerojatno neće ozbiljno misliti da su dani novčanica odbrojani, regulator aktivno smanjuje količinu gotovine u gospodarstvu. Istovremeno, politika ruske središnje banke jedna je od najprogresivnijih u svijetu, što se, primjerice, može suditi prema udjelu gotovine u ukupnoj novčanoj masi: on je samo 8,5-8,7 (promjene su bilježi se tjedno) trilijun od više od 37 bilijuna rubalja u gospodarstvu, odnosno većina novca u gospodarstvu, a time i namirenja između ugovornih strana, obračunava se bezgotovinskom.
Istovremeno, Centralna banka održava konstantno smanjenje gotovine u optjecaju, dok većina zemalja s ekonomijom u razvoju, naprotiv, raste. Na primjer, u Meksiku količina gotovine raste godišnje u prosjeku za 10%. I, naravno, ne smijemo zaboraviti na Sjedinjene Države. Općenito govoreći, prilično je teško reći koliko gotovinskih dolara ima u svijetu, budući da oni djeluju kao instrument za formiranje štednje ne samo država, već i stanovništva cijelog svijeta. Prema Fed-u, sada je u opticaju oko 1,5 bilijuna dolara u gotovini, ali analitičar Alor Brokera vjeruje da ta brojka izgleda nerealno niska.
Ako ovu brojku uzmemo za nominalnu vrijednost, onda je vrijedno vjerovati u još jednu, naime da se njih 900 milijardi dolara nalazi u novčanicama od 100 dolara. To je važno jer se u zemljama u kojima se američki dolar koristi kao glavno ili neslužbeno sredstvo plaćanja iznimno rijetko plaćaju novčanice od 100 dolara – ovo je štedni alat, a ne plaćanje roba i usluga. Dakle, ispada da je zapravo u opticaju znatno manji iznos gotovinskih dolara, pa su, barem u Sjedinjenim Državama, bezgotovinsko plaćanje praktički zamijenilo gotovinu.
U Rusiji, smatra Kirill Yakovenko, to se neće dogoditi vrlo brzo, a ovdje se ne moram složiti s Grefom. Većinu bezgotovinskih transakcija obavljaju stanovnici gradova i pravne osobe, dok će u regijama morati pažljivo tražiti ne samo POS terminale, već čak i bankomat, a najvjerojatnije će to biti terminal ili bankomat koji servisira Sberbank. Država, banke i Centralna banka pojačat će napore da istiskuju gotovinu iz gospodarstva, ali tome će se aktivno suprotstaviti navike stanovništva, nepovjerenje u banke i tehnička zaostalost regija. Činjenica da se Centralna banka priprema za izdavanje novih novčanica još je jedna potvrda da će gotovina ostati kod nas još dugo.
Ali općenito, Rusija već dugo govori o ovoj temi, ističe Alena Afanasjeva, viša analitičarka FOREX CLUB-a. Primjerice, početkom godine pokrenuto je pitanje uvođenja ograničenja korištenja gotovine državnim službenicima. Ovdje, uostalom, nije stvar samo u trošku "tiskanja", ovdje igra ulogu i pažljivija kontrola protoka sredstava unutar države.
S obzirom na trenutni politički nagib i izraženu želju za borbom protiv korupcije, moguće je, smatra stručnjakinja, da će se prijelaz na bezgotovinsko plaćanje odvijati puno brže nego što mislimo. Takav proces olakšat će borbu i protiv korupcije i protiv sivih plaća.
Na ovaj ili onaj način, ali postupno odbijanje gotovine globalni je trend koji je preuzela Rusija, navodi Ilya Sikachev, generalni direktor Financijskog centra IFC-a. Čelnik Sberbanke, kao dirigent fintecha u bankarskom sektoru, to zna iz prve ruke, pa je djelovao kao vizionar. Prijenos cirkulacije sredstava u bezgotovinski oblik povećava kontrolu nad transakcijama, pomaže u smanjenju udjela sive ekonomije i borbi protiv terorizma i pranja novca.
Na Zapadu financijski dužnosnici već ispituju spremnost društva na takve promjene. A ponegdje su se već postupile konkretne mjere: u eurozoni od 2018. iz optjecaja će početi nestajati novčanice u apoenima od 500 eura. U budućnosti treba očekivati postupno povlačenje novčanica manjeg apoena, s iznimkom onih najmanjih, koje će biti potrebne za napojnice i kupnju na malim prodajnim mjestima i automatima. Pionir bi mogla biti Švedska, gdje su tri od četiri najveće banke dale inicijativu za potpuno ukidanje novca. A to bi se moglo dogoditi uskoro, jer se samo svaka peta kupnja plaća gotovinom i taj udio nastavlja opadati, a mnoge trgovine počele su odbijati primati gotovinu.
Odbijanje gotovine, siguran je Ilya Sikachev, omogućit će ne samo bolju kontrolu društva, već i, prema nobelovcu Larryju Summersu, učiniti monetarnu politiku učinkovitijom. Ako depozitna stopa padne na negativne vrijednosti, stanovništvo neće moći zadržati novac kod kuće, već će morati ponovno izgraditi potrošački model od štednje do potrošnje.
Tu su i čisto praktična razmatranja: pitanje novca košta, kao i njihovo održavanje: naplata, bankomati, što, s obzirom na smanjenje udjela gotovine, povećava relativne troškove banaka. Na to je skrenuo pozornost German Gref kada je predvidio da su dani gotovine odbrojani. Zašto 10 godina? Budući da će biti potrebno pričekati da se uvedu tehnologije distribuiranog registra, blockchaina, kako bi vaša sredstva imala visok stupanj jamstava zaštite od uljeza. Budući da je u Rusiji još uvijek prilično nizak udio civilizirane trgovine, gdje se kupnje mogu obaviti platnom karticom. A osim toga, većina stanovništva još uvijek prima plaću u gotovini i u “kuvertama”. Inicijativa za prisilno premještanje državnih službenika na karticu Mir još je jedan korak prema postupnoj promjeni situacije.
Samoproglašenu državu Somaliland u istočnoj Africi karakterizira visoka nepismenost stanovništva, a gospodarstvo zemlje je uništeno kao posljedica građanskog rata. Međutim, Somaliland bi mogao postati prvo mjesto na svijetu gdje gotovina nestaje.
Na ulici u Hargeisi, glavnom gradu samoproglašene države Somaliland, nekoliko muškaraca okupilo se oko jednog od brojnih šarenih štandova. Bučno se raspravljaju o vrlini khata, lake droge koju se često uspoređuje s kavom i kokainom u isto vrijeme. Roba brzo mijenja vlasnika.
Kupci ne gube vrijeme, grabe svežnjeve zelenog lišća s ove licencirane biljke, žurno biraju nekoliko brojeva na svojim mobitelima i nestaju jednako brzo kao što su se pojavili.
“Ovdje sve radimo brzo, a gotovinske transakcije predugo traju”, kaže prodavač kata Omar, žvačući jedan od svojih listova. “Ljudi se osjećaju bolje kada odmah dobiju svoj khat.”
No gotovine u rukama niti jednog od kupaca nema, a ovdje se ne koriste kreditne kartice. Međutim, to ne znači da se khat poklanja besplatno: ljudi ga plaćaju telefonom. Kupnja droge na prašnjavoj somalijskoj ulici traje samo nekoliko sekundi i mobitel koji bira nekoliko brojeva.
Bezgotovinsko plaćanje je možda jedina stvar u kojoj se Somaliland može smatrati svjetskim liderom.
1 /5 Lokalna valuta je toliko deprecirala da su vam za odlazak na tržnicu potrebne vrećice sa svežnjevima papirnatog novca
Somaliland se proglasio autonomnom državom i odvojio se od Somalije 1991., iako ga međunarodna zajednica još uvijek ne priznaje. Međutim, to nije spriječilo zemlju da postane svojevrsni pionir u korištenju bezgotovinskog plaćanja. Štoviše, Somaliland je na rubu da postane prvo svjetsko društvo bez gotovine.
Bilo da se radi o kiosku uz cestu ili supermarketu u Hargeisi, sve se više kupuje putem mobilnog plaćanja.
"Ljudi su sve počeli plaćati preko telefona", kaže Omar, birajući brojeve na svom mobitelu. – Mnogo je lakše.
U razvijenim gospodarstvima ili zemljama u razvoju, plaćanja telefonom ili beskontaktnim karticama također su u porastu, ali situacija u Somalilandu je prilično jedinstvena.
Jedan od razloga za odbijanje gotovine je brza devalvacija nacionalne valute. Danas je 1 američki dolar jednak 9.000 somalijskih šilinga. Prije nekoliko godina ta je stopa bila dvostruko viša.
Somaliland se odvojio od Somalije 1991. godine na početku krvavog građanskog rata u toj zemlji, sukoba koji je tijekom godina poprimio različite oblike i traje do danas.
Sudbina somalijskog šilinga također nije bila laka. Pojavio se 1994. godine i korišten je za kupnju oružja i financiranje vojnih operacija protiv oružanih skupina koje djeluju u regiji, a tada je vlada počela tiskati sve više novca za postizanje svojih političkih ciljeva. Sve je to dovelo do gotovo trenutne deprecijacije nacionalne valute.
Budući da su najpopularnije novčanice od 500 i 1000 šilinga, čak i uobičajena kupnja hrane za ručak može zahtijevati cijeli snop novca, a za prosječno plaćanje kupcu će biti potrebna cijela vreća gotovine.
Mjenjači novca koji zarađuju mijenjajući šilinge za dolare i eure često ulicama kotrljaju kolica napunjena hrpom papirnatog novca.
Somaliland nema međunarodne banke, nema reguliranog bankarskog sustava, nema bankomata, a dvije privatne tvrtke, osnovane 2009., Zaad i njegov mlađi konkurent e-Dahab, popunili su prazninu. Zajedno su stvorili ekonomiju mobilnog bankarstva u kojoj sav novac prolazi kroz te tvrtke i pohranjuje se na mobitele, a za kupnju ili prodaju robe dovoljno je unijeti osobni kod.
“Svaka od ovih sitnica košta od milijun do dva milijuna šilinga! - uzvikuje Ibrahim Abdulrahman, 19-godišnji trgovački pomoćnik u draguljarnici, pokazujući na izlog zlatnih lančića. Postane mu smiješno na samu pomisao da netko odluči robu platiti domaćim novcem. - Čovjek ne može nositi toliki novac, to je previše. Potreban vam je cijeli kofer. Više ne prihvaćamo somalijske šilinge, već samo dolare i mobilna plaćanja.”
Sve više ljudi prelazi na bezgotovinsko plaćanje: koriste se i pri kupnji u trgovinama glavnog grada, iu ruralnim područjima kada se namiruju kod uličnih prodavača koji prodaju svoju robu iz prevrnutih kutija.
U zemlji s izrazito niskom razinom pismenosti stanovništva, uspjeh tehnologije osigurava jednostavnost i funkcionalnost. Da biste izvršili uplatu, samo birajte nekoliko brojeva na telefonu i unesite osobni kod prodavača. Ti se kodovi nalaze posvuda: grubo ispisani šablonima na limenim zidovima štandova ili štandova na tržnici, tiskani, laminirani i istaknuti u uglednijim objektima. Pristup internetu nije potreban, pa su za kupnju dovoljni najjednostavniji modeli telefona: korisnici jednostavno prenose novac s jednog mobilnog računa na drugi. Ovo je otprilike ista operacija kao i nadopunjavanje stanja.
"Evo zarade za danas", kaže Eman Anis, živahna 50-godišnja trgovkinja za pultom na užurbanoj tržnici zlata u Hargeisi, treperi brojevima na svom mobitelu. Njezina dnevna prodaja premašila je 2000 dolara. Prema njezinim riječima, prije dvije godine mobilno plaćanje činilo je 5 posto ukupnih prihoda, a danas više od 40 posto.
“Telefon je mnogo praktičniji za korištenje. Bilo je problema s tečajem, ali sada sve radimo preko Zaada, kaže Anis, misleći na najpopularniju tvrtku koja se bavi mobilnim plaćanjem. "Sada čak i prosjaci imaju Zaad."
Njezine riječi možda izgledaju kao šala, ali u njima ima puno istine. Novi sustav plaćanja nije samo olakšao život prodavačima i kupcima, već je spasio i živote mnogih najsiromašnijih Somalija.
1 /5 U Somalilandu trgovci i kupci obavljaju transakcije koristeći jednostavne telefonske programe koji ne zahtijevaju pristup internetu
Kada je prošle godine u Somalilandu pogodila strašna suša, lišivši stotine tisuća ruralnih ljudi sredstava za život, mobilna plaćanja omogućila su urbanim stanovnicima Somalilanda da uzdržavaju svoje siromašne i izgladnjele seoske rođake.
"Zbog suše nismo imali ništa za prodati i nismo imali novca, ali su nam rođaci poslali novac", rekao je Mahmoud Abdulsalam, deva iz Haara u zapadnom Somalilandu koji je zbog suše ostao bez doma. "Sada koristimo mobilni novac čak iu ruralnim područjima."
Trgovci kažu da je mobilno plaćanje poraslo s 10% na 20% do 50% u odnosu na prošlu godinu, a u malom Somalilandu, s malim gospodarstvom gdje su deve glavni izvozni dio, tehnologija brzo postaje najpopularniji način transakcije. Sada čak i neki poslodavci isplaćuju plaće svojim zaposlenicima putem telefona.
Studija iz 2016. pokazala je da 88% Somalilandaca starijih od 16 godina posjeduje barem jednu SIM karticu, a 81% urbanih stanovnika Somalilanda i 62% stanovnika Somalilanda koristi mobilna plaćanja. Većina Afrikanaca može si priuštiti samo jeftine mobilne telefone, a zemlje poput Gane, Tanzanije i Ugande također se okreću mobilnom plaćanju, kao i Somaliland, a M-Pesa, kenijski ekvivalent Zaadu, koristi oko polovica stanovništva zemlje. .
Međutim, nisu svi zadovoljni tako brzim odmakom od gotovine.
1 /5 U Somalilandu papirnate hrpe lokalne valute koja deprecira brzo nestaje jer ljudi prelaze na digitalna plaćanja
Neki se žale na korupciju i izražavaju zabrinutost zbog nedostatka regulative, budući da dvije privatne tvrtke koje su preuzele sektor mobilnog bankarstva imaju neprovjereni utjecaj na krhko gospodarstvo zemlje. Gospodarstvo Somalilanda sklono je vladinoj korupciji i pretjeranom oslanjanju na izvoz stoke, dok se u regiji susreću česte suše i masivni smrtni slučajevi stoke mogu biti pitanje mjeseci.
Osim toga, dok se u drugim zemljama mobilna plaćanja namiruju u nacionalnoj valuti, obje tvrtke iz Somalilanda rade samo s dolarima, čime je gospodarstvo samoproglašene države u istočnoj Africi još više ovisno o američkoj valuti.
Prema lokalnom mjenjaču Mustafi Hassanu, koji je doslovno okružen zidovima od papirnatih šilinga, ne samo da njihov posao pati zbog mobilnog plaćanja, već cijeli sustav generira korupciju, inflaciju i sivu ekonomiju.
“Nadali smo se da će država ili regulirati mobilno plaćanje ili ga zabraniti, jer stvaraju mnogo problema. Sve to kontroliraju dvije tvrtke i izgleda kao da samo tiskaju novac”, kaže Hassan, dok ostali mjenjači okupljeni oko njega kimaju glavom u znak slaganja. - Sve to dovodi do inflacije. Sada, umjesto novca, ljudi u džepu nose samo telefon i njime plaćaju čak i takve sitnice kao što su autobusne karte. I sve se to događa ne u lokalnoj valuti, već u dolarima.”
Međutim, Hassan nevoljko priznaje da koristi i mobilno plaćanje: ponekad mu kupci pošalju dolare izravno na mobitel, a onda ih na ulici mijenja za šilinge.
“Naravno, kada mi netko može brzo i jednostavno poslati novac, to je vrlo zgodno”, slaže se. - Cash out je moguć i to će se dogoditi uskoro. Ali što će se dogoditi s mjenjačima poput mene, nije poznato.”
Dok se Somalilanđani nestrpljivo žele prebaciti na novu tehnologiju i uživati u prednostima koje ona donosi lokalnom gospodarstvu, Hassan i njegovi kolege mjenjači se nadaju da će barem mali dio stanovnika zemlje nastaviti koristiti gotovinu.
“Ako nosiš banku u džepu, može se ukrasti. Uvijek sve kupujem gotovinom”, kaže stari Abdullah, jedini na šalteru katova koji plaća papirnatim novcem.
“Ne znam hoću li ikad prijeći na mobitel”, viče dok juri ulicu ispred auta koji bjesomučno trubi prolaznicima da im se makne s puta. "Pitaj ponovo kad ću umrijeti!"
Pripremila Evgenia Sidorova
Gotovo podjednako su popularna gotovinska nagodba i elektronička sredstva plaćanja. Što čeka gotovinu u eri razvoja elektroničke tehnologije? Kako možete usporediti gotovinu i elektronički novac? Poslušajmo mišljenja stručnjaka.
Vladimir Samarin, korporativni davatelj oblaka Cloud4Y
Gotovina ili elektronički novac? Ovo pitanje nije sasvim točno. Razlikovati gotovinski i negotovinski promet, također razlikovati papirnati i kreditni novac. Da, postoji elektronički novac, ali nema jasnog razumijevanja na koju vrstu novca bi se trebao klasificirati: gotovinski ili negotovinski.
Što je sustav elektroničkog novca?
Najšire predstavljena definicija je da je "elektronički novac" elektronički analog gotovine u obliku datoteke snimljene na medij: tvrdi disk računala ili pametna kartica. Zaštićen je kriptografskim protokolom i potpisan elektroničkim potpisom izdavatelja.
Kreditne i debitne kartice samo su sredstvo plaćanja, nositelj informacija o bankovnim računima klijenta. Koriste se za bezgotovinska plaćanja, ali nisu elektronički novac.
Elektronički novčanici su također sredstvo plaćanja, pohranjuju bezgotovinske rublje, a ne elektronički novac, ali postoje upute kako podići novac iz elektroničkog novčanika u gotovini.
Rubalji i bitcoini
Rublja trenutno ne može biti elektronički novac. Ali bitcoin (jedna od vrsta) jest. To je samo u biti, budući da kriptovaluta nema pravni status u našoj državi. Kao rezultat toga, sami možete izdati svoj elektronički novac (digitalnu valutu, kriptovalutu) na temelju bilo kojeg kriptografskog protokola, a hoće li ih ljudi prepoznati ovisi o mnogim čimbenicima, a suočit ćete se i s pitanjem: kako pretvoriti elektronički novac u unovčiti.
O čemu, možda, on govori, govoreći o uzaludnosti gotovine u svojim videima? Najvjerojatnije, on misli na povećanje udjela bezgotovinskog plaćanja. Bezgotovinsko plaćanje zamijenit će gotovinu. Iako je pravnim osobama odavno zabranjeno plaćanje u gotovini iznad određenog iznosa, za fizičke osobe takva ograničenja ne postoje. Očekuje se da će se u budućnosti ti limiti postaviti, a kupnja stana ili automobila za gotovinu će postati prošlost.
Postoji nekoliko razloga:
- Prvo, povećava se praktičnost bezgotovinskog plaćanja, široka upotreba POS terminala, Samsung Pay, Apple Pay i drugi.
- Drugo, država nastoji kontrolirati promet novca, a neosobna gotovinska plaćanja tome ne pridonose. Kod bezgotovinskog plaćanja, kako kažu, sve se evidentira.
Razmjena elektroničkog novca za gotovinu bit će relevantna dugo vremena
Maxim Bolyshev, zamjenik direktora Odjela za bankovni softver RS-Bank, R-Style Softlab
Konzistentno veliki broj zahtjeva banaka za prijenosom gotovo svih vrsta proizvoda i usluga u IT sustave za online usluge (RBS, chat botovi) ukazuje na to da je elektronička interakcija o financijskim pitanjima čvrsto ušla u naše živote.
Trendovi povećanja obujma online transakcija i istiskivanja novčanica iz optjecaja će se intenzivirati, ali, s moje točke gledišta, neće dovesti do potpunog odbacivanja papirnate valute. Odbacivanje papirnatog novca u našoj zemlji u narednim desetljećima je nemoguće. To zahtijeva niz uvjeta koji su trenutno neizvedivi: potpuni prijelaz na digitalnu ekonomiju, prisutnost električne energije i interneta ne samo u Moskvi i milijunskim gradovima, već iu najudaljenijim naseljima itd.
Zamjena gotovine elektroničkim novcem
Rusiju je zahvatio bum uvođenja terminala za plaćanje posvuda: već je moguće platiti karticom u mobilnom dućanu u selu i u nekakvom automatu za piće i hranu za užinu. Čak i umirovljenici su suočeni s ukidanjem gotovinskog plaćanja i uvođenjem. Štoviše, implementacije su sveprisutne i standardizirane - gotovo nitko ne zna platiti karticom s jednom magnetskom trakom, koristeći samo kartice s čipom.
Istodobno, u Rusiji prihvaćaju kartice VISA, Mastercard i MIR platnih sustava u nekoliko njihovih varijanti, a 60% ruskog stanovništva već koristi kartice s beskontaktnim plaćanjem. Kamo ovo vodi? Na činjenicu da gotovina postaje vrlo nezgodna, osim možda za anonimna plaćanja ili na mjestima gdje “civilizacija” još nije stigla.
Podaci neovisne ankete
Brzo smo intervjuirali oko 150 naših korisnika i otkrili sljedeće trendove:
- Nedostatak čitača kartica dovodi do čestog odbijanja korištenja usluga maloprodajnih mjesta i prijevoza.
- Nemogućnost ostavljanja napojnice teško pogađa uslužno osoblje u uslužnoj djelatnosti i ugostiteljstvu, to naši kupci primjećuju kod rodbine s ovih prostora.
- Prisutnost terminala za prihvaćanje kartica u trgovinama koje prodaju "sive" često dovodi do povećanja cijene robe za 2-3%, što odbija potrošače koji su navikli na povrat novca. Kao rezultat toga, potrošač glasa karticom.
- Napredni potrošači bezgotovinskog plaćanja navikli su prenositi novac s kartice na karticu, "povlačeći" potreban iznos kroz poseban oblik plaćanja-dopune, i grde one banke u kojima to "povlačenje" ne funkcionira (poput Sberbanke).
- Najnapredniji korisnici bezgotovinskog plaćanja su banke.
Tarife i ograničenja za prijenos novca s kartice na karticu odbijaju klijente od banaka (vidi). Na primjer, ovako korisnici koji žele prenijeti novac diljem zemlje unutar jedne banke bez provizije bježe iz Sberbanke u VTB24 i Tinkoff banku. Ali ista Tinkoff Banka gubi od Rocketbanka, ograničavajući maksimalan iznos novca na kartici (300 tisuća rubalja), dok Rocketbank gotovo ne ograničava besplatne prijenose unutar jednog dana, ali omogućuje prijenos najmanje 5 prijenosa od 5000 mjesečno besplatno. A takvih je ograničenja mnogo.